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近日，上市银行陆续披露了2025年年度业绩报告。作为零售金融的核心板块，信用卡业务的发展趋势备受市场关注。在审查了六大银行的年度报告数据后，发现其信用卡业务在2025年整体呈现“萎缩”趋势，具体表现为贷款余额和发卡量下降。同时，信用卡的不良贷款率上升，行业资产质量压力问题也随之凸显。信用卡贷款余额是衡量信用卡业务活跃度和规模的核心指标，其变化直接反映业务的发展趋势。在查阅2025年年度报告数据时发现，报告期内，六大银行的信用卡贷款业务规模均较上年出现不同程度的下滑。在六大银行中，中国银行在本轮信用卡业务调整中经历的降幅最大。其信用卡贷款余额从2024年底的5934.03亿元人民币下降至4860.05亿元人民币，降幅高达18.10%。中国建设银行是六大银行中唯一一家信用卡业务量超过万亿元的银行。然而，其信用卡业务规模在2025年也经历了大幅下滑，较上年减少5678.3亿元，降幅达5.33%。在报告期内，中国工商银行（ICBC）的信用卡贷款余额下降了10.04%，至6975.35亿元人民币。同时，中国邮政储蓄银行的余额从2382.21亿元人民币下降至2094.27亿元人民币，降幅为12.09%。此外，中国农业银行和交通银行在2025年的信用卡业务规模略有下降，分别下降了1.02%和1.31%，基本保持了业务量的稳定。在信用卡发行方面，“减卡”趋势也十分明显。根据中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》，截至2025年底，全国信用卡和借记卡在用发卡总量为6.96亿张，比上年末减少3100万张。这一行业趋势在六大银行的年报中得到了充分体现。在已发布相关数据的大型国有银行中，除中国银行信用卡发卡量略有增长1.46%外，其他银行均呈收缩趋势。具体而言，中国工商银行（ICBC）和中国建设银行（CCB）的信用卡发行量分别降至1.45亿张和1.26亿张，同比下降3.33%和2.33%。交通银行信用卡注册数量在一年内减少了500多万张，降幅达7.96%。邮政储蓄银行的信用卡余额降至3781.97万张，同比下降5.41%。值得注意的是，在信用卡业务收缩的背后，行业资产质量压力问题同时凸显，成为各大银行调整业务的重要原因。2025年，在六大国有银行中，除邮政储蓄银行外，其他五家银行的信用卡不良贷款余额和不良率均显著上升。根据年报，在报告期内，中国工商银行（ICBC）的不良信用卡贷款余额达到321.22亿元人民币，同比增长18.21%，已成为拖累该行个人贷款资产质量的重要因素。农业银行信用卡的不良贷款余额已增至159.56亿元人民币，同比增长27.3%，成为主要国有银行中不良贷款余额增长最快的机构。此外，中国银行、中国建设银行和交通银行的不良贷款余额也出现了不同程度的增加。从不良贷款率的角度来看，五大银行也呈现出全面上升的趋势。到2025年底，中国工商银行信用卡的不良贷款率将攀升至4.61%，较2024年底的3.5%上升1.11个百分点；交通银行和建设银行的信用卡不良贷款率分别为2.68%和2.36%，同比分别上升0.34和0.14个百分点；中国银行和中国农业银行的不良贷款率也同时上升，分别达到2.18%和1.88%，同比分别上升0.45和0.42个百分点。中国邮政储蓄银行是六大银行中唯一一家实现信用卡不良贷款余额和不良贷款率“双降”的机构。截至2025年底，该行不良贷款余额从35.2亿元降至30.25亿元，同比下降14.06%；不良率为1.45%，较上年末下降0.03个百分点。面对个人贷款资产质量的“紧迫”信号，自去年以来，许多国有银行开始加快“脱包袱”的步伐，不良信用卡资产转让的进度显著加快，成为化解资产质量压力的重要手段。2025年，银行将大力加强不良贷款转让以及已核销资产的催收和处置工作，不良贷款转让已成为不良贷款处置的主要渠道。2025年，个人不良贷款转让规模将同比增长85%，尤其是信用卡不良贷款的上市和转让规模将达到1392亿元，成为主要的增量产品。展望2025年，银行的信用卡业务正在经历一场深刻的结构性调整，“减量提质”已成为行业共识。当前，信用卡业务已进入深度转型期。如何摆脱规模扩张的“舒适区”，实现精细化客户获取和差异化发展，已成为各国主要国有银行面临的重要问题。
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